贷款买房，公积金贷款和商业贷款哪个更划算？

　　贷款买房，公积金贷款和商业贷款哪个更划算？

　　房子现在已经成为人们茶余饭后必不可少的话题，买房子逐渐也就成为了一门学问，要买到一套称心如意的好房子更是有很多功课要做，那么今天我们针对买房子的付款方式简单的做一个科普和探讨。

　　目前各大开发商执行的付款方式基本分为5种，分别是：一次性付款、分期付款、公积金贷款、商业贷款、组合贷款。

　　一次性付款：一次性付款不用多说，按字面意思就很容易理解，就是将购房所需款项一次性全额支付给开发商，这种付款方式一般优惠力度比较大，比较适合于资金比较宽裕且对现金流要求不高的家庭。这种方式可以节省很大一部分银行利息，而且后期没有任何负债压力，生活轻松且质量较高。

　　分期付款：分期付款和一次性付款有点类似，只是把付款的周期拉长了，比如一套房子总价200万，但是你手头只有80万现金，还有150万现金在理财里，分别在3个月和6个月才能到期，这个时候开发商就会推出3个月或半年期分期付款的方式，你可以在付完首付款后的第3个月和第6个月将剩余房款补齐。这种付款方式适用群体和一次性客户类似。

　　公积金贷款：只有参加住房公积金制的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制的职工是不能申请住房公积金贷款，而且申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月；如果配偶一方已经申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款；贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，也不能有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务；公积金贷款期限最长不超过30年，具体要根据贷款人年龄确定；住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%，大部分城市都法定了单笔住房公积金贷款的最高额度，具体额度要根据缴存年限和缴存基数由当地公积金中心确定；目前6年及以上的公积金贷款利率是3.25%，远低于商贷基准利率4.95%，所以条件允许的情况下，选择公积金贷款更省钱。

　　商业贷款：商业住房贷款申请人必须年满18周岁，具备完全民事行为能力；申请人还要有稳定的工作及收入，能够提供真实有效的覆盖贷款金额2倍的收入银行流水，具备偿还贷款本息的能力；在申请贷款时，借款人还需要提供单位出具的加盖公司公章的收入证明；另外申请人要有较好的个人信用状况，无逾期等不良记录，且无大额负债；申请人首付款为自有资金，不能使用信用卡、贷款等方式获得，不同银行对于首付款要求略有差异，通常要求首付款至少30%；其他的要求根据各银行具体确定。

　　组合贷款：组合贷款是公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款；公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地法定的公积金贷款的最高上限时才会使用，商业贷款作为公积金贷款的补充；申请组合贷款时，初审手续与公积金贷款相同，初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续；在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，但是执行不同的利率；具体申请材料和要求还要根据当地公积金中心和贷款银行确定； 组合贷相比纯商贷能够节省部分贷款利息，在公积金贷款额度无法满足的时候可以优先选择组合贷购房。

　　其实选择哪种贷款方式需要根据我们自身的条件和实际情况进行确定，如果我们同时满足公积金贷款和商业贷款条件，优先选择公积金贷款，其次是组合贷，最后选择商业贷款。但是每种贷款的审核要求和放款速度也不同，具体还要根据开发商要求进行选择。

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