重疾险中的轻症保障如何挑选?

重疾险中的轻症保障如何挑选?
现在重疾险升级换代速度非常快，虽然保障越来越好，但也越来越复杂。很多人会有选择困难症，不知该如何选择。尤其是在轻症这一块，更是不知从何着手。今天，我们就来谈谈轻症，看看到底有什么作用，是否值得买，以及该如何挑选轻症保障。

一、重疾险轻症的作用是什么？

大家都知道，重大疾病主要保障的就是一些很严重的病，但是，有些疾病是没有到达那么严重的地步的，而且现在医疗水平越来越高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。

比如根据2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。

而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。

所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。

轻症的诞生让重疾险更有意义，降低了重疾险的理赔门槛，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。

二、哪些轻症的发病率比较高？

常见的高发轻症一般有以下几种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能衰竭、视力严重受损、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿等。

我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准。所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。

三、重疾险中的轻症，到底怎么选？

我们了解了轻症的作用，且各家保险公司对轻症保障存在一定差异，那么大家一定会有疑问，轻症到底如何挑选？可以从以下三个要点着手：

挑选要点一：轻症病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保障的范围。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。

3、疾病理赔要求

目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上，的确存在一些差异。以轻度脑中风为例，有的保险产品理赔要求很宽松，不要求后遗症；有的就很严格，要求后遗症，甚至有的产品还会增加免责条款。

挑选要点二：赔付方式

1、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是3万- 10万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。目前市场上大多产品，轻症会额外赔付20% -30% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付1次，赔付的次数肯定越多越好。如招商信诺的安享康健2018重大疾病保险当中的特定轻症就可以赔付三次。

对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

挑选要点三：轻症豁免保费

目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症，后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。如果 A 同学给自己买了一份50万的重疾险，缴费年限是20年，在缴费第3年的时候，不幸患了轻症，不仅能获得10万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不需要交了。